Consignado CLT: crédito acessível com garantia de FGTS

Em vigor desde 21 de março de 2025, o Programa Crédito do Trabalhador trouxe ao mercado uma nova linha de empréstimo consignado CLT, utilizando o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como garantia. Nas primeiras duas semanas, instituições financeiras concederam cerca de R$ 3,3 bilhões em crédito, distribuídos em mais de 532 mil contratos, com valor médio de R$ 6.209,65 por trabalhador. A expectativa do governo é que, a partir de 25 de abril, grandes bancos intensifiquem suas ofertas, ampliando ainda mais o volume de operações.

Confira, nesse artigo, informações importantes sobre esse novo Consignado CLT, como suas vantagens e cuidados ao adquiri-lo.

Sobre o Empréstimo Consignado CLT

O novo consignado CLT funciona por meio de desconto direto em folha de pagamento, com limite máximo de 35% da remuneração mensal do trabalhador. Para oferecer taxas de juros mais atrativas, o programa permite usar como garantia até 10% do saldo disponível no FGTS, além de possibilitar o uso de até 100% da multa rescisória em caso de demissão sem justa causa. Sendo assim, oss depósitos e descontos são processados pelo sistema eSocial, garantindo transparência e segurança na gestão dos pagamentos

A administração geral do programa fica a cargo do Comitê Gestor das Operações de Crédito Consignado, responsável por definir regras, propor limites de juros e monitorar o funcionamento do modelo. Além de regular as condições de contratação, o Comitê pode sugerir alterações que visem à proteção do trabalhador e ao equilíbrio do sistema.

Vantagens

Essa nova possibilidade de crédito apresenta algumas vantagens interessantes para os trabalhadores.

A primeira delas é acessibilidade, já que como é uma modalidade com garantia, é mais fácil conseguir valores intermediários mesmo com restrições de crédito.

Ainda em questão de acessibilidade, esse produto apresenta a vantagem de ter um processo de contratação fácil. Tudo acontece por meio da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) e do eSocial, sem necessidade de intermediários entre empregadores e bancos.

Além disso, o Consignado CLT pode ser uma maneira de facilitar o pagamento de dívidas caras. Isso porque os trabalhadores com empréstimos em outras modalidades (rotativo do cartão de crédito, cheque especial, CDC) podem transferir esses saldos para o novo consignado CLT, aproveitando juros menores e prazos mais longos.

Vale dizer também que é possível diluar as parcelas em até 18 meses em média, com valor médio de R$ 350. Adicionalmente, o programa busca reduzir o superendividamento ao oferecer condições mais vantajosas e um canal único de contratação, simplificando o processo e ampliando o alcance para os 47 milhões de trabalhadores formais no país.

Como solicitar o Consignado CLT?

Para solicitar o Consignado CLT, você deve acessar a CTPS Digital no seu smartphone e escolha a opção “Crédito do Trabalhador” para simular valores e prazos disponíveis. Vale lembrar que até 35% do salário pode ser comprometido, respeitando o limite de 10% do FGTS.

Após a simulação, compare ofertas de diferentes bancos diretamente no app ou no portal do eSocial. A partir de 25 de abril, as grandes instituições (Banco do Brasil, Bradesco, Itaú, Nubank e Santander) também devem oferecer o produto em seus próprios canais digitais

Em seguida, você deve selecionar a proposta mais adequada, autorize o desconto em folha e, em poucos minutos, o contrato é assinado digitalmente. O valor cai na conta corrente informada pelo trabalhador e o desconto passa a ocorrer automaticamente.

Você pode conferir mensalmente as parcelas e o saldo devedor CTPS Digital ou pelo portal eSocial, garantindo total transparência.

Cuidados e riscos

Embora o FGTS funcione como um produto com vantagens que podem ser interessantes para o trabalhador, é preciso ter atenção com alguns pontos:

• Redução da reserva de emergência: ao usar parte do FGTS como garantia, o trabalhador compromete recursos que poderiam ser utilizados em imprevistos, como demissão ou necessidade de saque para habitação.
• Risco de endividamento: segundo pesquisa da Serasa, 73,10 milhões de pessoas estavam endividadas em janeiro de 2025. O novo consignado, por ser de fácil acesso, pode levar a um aumento geral do endividamento se não houver planejamento financeiro adequado.

• Uso consciente: usar o FGTS como garantia de empréstimo pode parecer uma solução fácil, mas, na prática, aumenta ainda mais o risco de endividamento.

Em resumo, o empréstimo consignado CLT com garantia de FGTS surge como uma alternativa de crédito acessível para trabalhadores formais. No entanto, é fundamental que cada trabalhador avalie cuidadosamente seu orçamento e o impacto de utilizar o FGTS como garantia, evitando comprometer recursos essenciais e manter-se atento ao nível de endividamento. Com informações claras e planejamento, o novo consignado CLT pode ser uma ferramenta eficiente para reorganizar dívidas e atender necessidades financeiras emergenciais.

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